Les paiements transfrontaliers de détail : un marché en pleine transformation
Le paiement transfrontalier, un défi pour l'espace européen ou une réalité pour certains marchés ? Analyse de la proposition de l'euro numérique et de la place des paiements par carte dans l'avenir.
Après l'échec du “Projet Monnet” en 2012, qui cherchait à créer une solution de paiement paneuropéenne, capable de rivaliser avec Visa ou MasterCard, l'initiative euro numérique est née. Le lancement de la phase préparatoire en octobre dernier est la réponse à un changement de paradigme sur les habitudes de paiement. L'objectif est d'offrir aux citoyens européens un moyen de paiement numérique, gratuit, utilisable partout et à tout moment.
Cependant, l’euro numérique ne remplacera pas les billets et les pièces, et peut-être qu’à long terme, il coexistera avec les cartes bancaires. Il ne faut pas oublier qu’elles sont le moyen de paiement préféré des consommateurs et des commerçants en France, de ce fait, il pourrait y avoir un peu de réticence des consommateurs pour passer à l'euro virtuel. C’est pour cette raison, que la confiance des consommateurs sera un défi à relever.
Alors qu'à la fin de 2025, une décision finale pour la création de cette nouvelle forme de monnaie unique pour l'Europe doit être prise par le Conseil des gouverneurs, il est grand temps de trouver des solutions à la fragmentation des paiements de détail européens.
La réalité du paiement transfrontalier s’impose
Chaque pays possède ses propres règles en matière d'acceptation de paiement et certains systèmes exigent que les entreprises passent par des fournisseurs de paiements locaux. Cette fragmentation induit un surcroît de travail notamment en matière de validation pour permettre aux entreprises d'accepter des transactions à l'échelle internationale ; une situation qui limite considérablement la capacité à proposer aux utilisateurs de nouvelles innovations en matière de paiement.
Cependant, il existe de nombreux acteurs innovants sur le marché des paiements et des technologies financières qui offrent des terminaux de paiement d'acceptation, des solutions fiables, sécurisées, transparentes couvrant tous les secteurs d’activité comme ceux du commerce, de la finance, du retail ou encore ceux de l’hôtellerie et des transports.
Les opérations transfrontalières par carte bancaire
Le Règlement 2019/518 de 2019 visait à renforcer la transparence des frais applicables aux paiements transfrontaliers dans l’Union Européenne. Cependant, les défis sont toujours présents sur le marché. L'harmonisation et l’accord sur les normes et systèmes de paiements transeuropéens pour simplifier la façon dont l'acceptation des paiements est mise en œuvre par exemple par carte bancaire est très important pour les utilisateurs. Ils ont besoin de bien connaître avant l’initiation de son opération de paiement l’estimation du montant des frais de conversion (liés au taux de change) qui lui seront facturés et avoir une compréhension des informations traduites sur les terminaux de paiements.
Dans ce cadre, les fournisseurs mondiaux de terminaux de paiement jouent un rôle important dans la transparence des paiements par carte. Sur le marché, on remarque que les normes nexo permettent de déployer une solution européenne qui harmonise les communications entre les banques et les terminaux des paiements. Mais, un travail de toutes les parties prenantes du marché est incontournable pour maximiser les avantages pour les consommateurs.
Le paiement cross border, déjà une réalité
TotalEnergies a déployé environ 7 000 terminaux de paiement Android conformes aux protocoles nexo dans toute l'Europe afin d'harmoniser son infrastructure de paiement à l’échelle mondiale et de bénéficier d'une d’une gestion optimale à long terme. Cette collaboration avec un leader mondial de terminaux de paiement a permis de réduire considérablement le temps de mise sur le marché, notamment ses nouveaux terminaux POI (Point of Interaction), contribuant ainsi au déploiement des nouvelles technologies de paiement sur des marchés cibles.
L’adoption des normes nexo par le fournisseur de terminaux de paiement a permis d'optimiser considérablement les coûts et les processus dans l'ensemble des opérations de paiement transfrontaliers du réseau. Cet exemple montre le potentiel d’un travail en harmonie entre les différents acteurs du secteur.
De nos jours, le marché des paiements transfrontaliers, occupé par les banques, rencontre de nombreuses difficultés. Les consommateurs et les entreprises relèvent très souvent des problèmes liés aux coûts des transactions, des longs délais de règlements mais également, un manque de transparence de la part des banques. Cela est dû à plusieurs facteurs (fuseaux horaires, juridictions, réglementations...) qui les rendent plus complexes que les paiements effectués sur le territoire national. L'ensemble de ces défis met en lumière le besoin d'une collaboration internationale pour une meilleure optimisation du marché des paiements transfrontaliers.
L’évolution des usages accompagnant la dématérialisation et l’entrée de nouveaux acteurs posent la question d’une intégration européenne à approfondir face au risque d’une perte d’autonomie stratégique en Europe dans ce domaine. Celle-ci emporte des conséquences en matière de fragmentation du marché et de désintermédiation des acteurs traditionnels, dont les banques mais aussi les industriels du paiement. La monnaie et les paiements revêtent une importance stratégique qui, à l’ère du numérique, s’accompagne de nouveaux défis et opportunités de croissance et d'innovation autant pour les banques que les commerçants. Sans doute, l'initiative européenne des paiements devrait englober tous les pays de la zone euro, et toutes les parties prenantes.